Как вытащить свои деньги из России

Способ 1. Банковский перевод

Перевести деньги со своего счета в российском банке на свой счет в иностранном банке. Как правило, переводится валюта: немногие иностранные банки работают с рублями. Конвертировать рубли в валюту можно и из-за границы — в приложении вашего банка по его курсу (но он сейчас, скорее всего, очень невыгодный) или на бирже (это выгоднее, как это делается, описано тут).

Ограничения на банковские переводы, которые вводил российский Центробанк, сейчас сняты — для обычного человека лимит в миллион долларов в месяц все равно что отсутствие лимита. Но другие проблемы остались.

Одна из них заключается в том, что не все российские банки могут перевести деньги за рубеж. Более 20 банков под санкциями, почти половина из них отключена от системы SWIFT. Даже через те банки, которые не подпали под санкции, сделать валютный перевод может быть проблематично, так как в лучшем случае банк-корреспондент будет долго проверять исходящие платежи, в худшем — решит заморозить платеж или даже корсчет самого банка-отправителя (всю эту механику мы объясняли здесь). Главная беда — с евро, переводы в долларах проходят лучше, говорит российский банкир. Американские банки-корреспонденты придирчиво следят за соблюдением санкций, но если нарушений нет, спокойно проводят платежи, делится опытом другой банкир, а вот европейские гораздо осторожнее и часто отказываются проводить платеж просто от греха подальше.

Сегодня самый быстрый и надежный способ отправить валюту за рубеж — сделать перевод из Райффайзенбанка, считают собеседники «Важных историй». Через него, по оценке одного из банкиров, сейчас уходит три четверти валютных переводов из России. «Райффайзенбанк сейчас действительно самый рабочий вариант для валютных переводов, его австрийская мама связывает российский банк с Европой», — соглашается независимый эксперт платежного рынка Ольга Вилкул. Пресс-служба Райффайзенбанка отказалась от комментариев.

Другая проблема связана с принимающей стороной. Чтобы отправить деньги из России на свой счет за рубежом, этот счет надо иметь. В Европе счета без проблем открывают тем, кто имеет вид на жительство (а значит, как минимум контракт на съем жилья). Если его нет, можно поискать банк, который откроет счет в упрощенном порядке, например, «по двум документам» — паспорту и водительскому удостоверению. В Турции, Армении, Грузии, Узбекистане, Казахстане найти подходящий банк гораздо проще. 

Но даже если деньги дошли до банка-получателя, это еще не обязательно счастливый конец истории. Надо еще чтобы он зачислил их на ваш счет — с такой проблемой столкнулись знакомые автора в разных странах. «Русских денег боятся. Когда война только началась, перевести деньги из России в Израиль было целой историей», — рассказывает владелец небольшого бизнеса, получивший паспорт Израиля до войны и уехавший туда в марте 2022 года. Он переводил свои сбережения частями в Израиль, и местный банк Hapoalim каждый раз просил документ, который бы объяснял, откуда эти деньги: «У меня часть денег была в Альфа-банке, я их перекинул в другой, несанкционный, банк, чтобы отправить в Израиль — так вот, если израильский банк видел в моих объясняющих документах, что раньше деньги были в „Альфе“, начинались претензии, что я обхожу санкции». Лучше всего заранее обговорить с банком, какие документы ему нужны, чтобы он принял ваш перевод. Особенно если речь идет о крупной сумме, например, от продажи квартиры.

Хорошим решением проблем может стать покупка жилья за границей. «Если вы продаете недвижимость в России и покупаете что-то за рубежом, то деньги могут быть напрямую перечислены продавцу этой недвижимости — с ОАЭ сейчас много таких сделок», — говорит Вилкул.

Если банк той страны, куда вы уехали, открывает счета в рублях, то зачастую выгоднее сделать из России рублевый перевод и конвертировать деньги в местную валюту. Такая возможность есть в странах СНГ — в Казахстане, Армении, Грузии, Киргизии — и даже кое-где в Европе: например, на Кипре и в Хорватии. Курс конвертации там может быть выгоднее, чем в российском банке.

Способ 2. Система денежных переводов 

Уехавшие россияне называют платежные системы хорошей альтернативой банковским переводам, но только если речь идет о небольших суммах. Центробанк разрешает переводить через такие системы без открытия счета не более 10 тысяч долларов в месяц. Впрочем, сами системы денежных переводов устанавливают и более низкие лимиты. Например, «Золотая корона» разрешит отправить с карты российского банка не более $ 5000 в день и 300 000 рублей в месяц (или эквивалент в валюте). «Юнистрим» отправляет за раз не более 300 000 рублей, в месяц — до 590 000 рублей. Кроме этих двух систем, уехавшие россияне называют еще Contact, правда, она прекратила переводы с выплатой в евро, назвав это у себя на сайте «последствиями геополитической обстановки». Western Union, которая до войны была одной из самых популярных систем денежных переводов, ушла из России — с ее помощью ни отправить, ни получить деньги не получится.

Этот способ подойдет для получения регулярного дохода, например от сдачи оставшейся на родине квартиры, или просто помощи от родственников. Для крупных сумм системы денежных переводов, конечно, не вариант.

Другое ограничение — отправить деньги напрямую в «недружественные» страны не получится. Contact и «Золотая корона» не успевают обновлять данные на своих сайтах. На карте доступных для получения денег стран на сайте Contact еще указаны страны ЕС, но забить в раздел стран-получателей их уже не получится. В «Золотой короне» в списке актуальных стран для перевода из стран ЕС осталась только Греция. В службе поддержки «Золотой короны» «Важным историям» сказали, что отправка переводов в большинство европейских стран сейчас приостановлена. Некоторые европейские страны еще доступны в «Юнистрим»: Греция, Италия и Кипр.

Отправить деньги через систему денежных переводов можно двумя способами: либо прийти в один из пунктов этой системы, либо онлайн, через мобильное приложение, которое можно привязать к российской карте. Получать деньги можно также в мобильном приложении, но это только в том случае, если у вас есть карта местного банка. Если забирать наличными, надо заранее убедиться, что в вашем городе открыт пункт нужной системы денежных переводов. 

Менеджер российского банка, уехавший в Израиль, рассказал «Важным историям», что использует для переводов из России два способа: через «Золотую корону» выводит рубли в Казахстан, там конвертирует и отправляет в Израиль, либо конвертирует рубли в доллары на российском счете и отправляет их SWIFT-переводом в Израиль. Разница с биржевым курсом, по его словам, выходит примерно 2–5 % в обоих случаях.

Способ 3. Криптовалюта

Деньги с российского счета можно вывести за границу с помощью криптовалюты: рубли переводятся в крипту, а потом крипта переводится в валюту той страны, куда человек уехал.

Для работы с криптой понадобится криптокошелек. Они бывают двух типов. «Горячий» — это, по сути, веб-кошелек, его обычно создают на криптовалютной бирже (например, Binance), либо на специальных сервисах (например, Crypto Pay). Главный риск такого кошелька заключается в том, что доступ к нему есть не только у вас, но и у сервиса или биржи, и, если их взломают, вы можете потерять деньги. «Холодный» криптокошелек — это специальное устройство типа флешки (например, Ledger или Trezor), которое подключают к интернету только для проведения транзакций, соответственно, и взломать его нельзя.

Способов купить криптовалюту много, наиболее подходящий для «чайников» — в онлайн-обменнике (например, через агрегатор обменников Bestchange). Обмен происходит по схеме peer2peer: вы переводите продавцу крипты деньги с банковской карты на его карту, а он вам — крипту со счета на счет, при этом обменник контролирует исполнение сделки. Вывести деньги из крипты в валюту можно через обменник или даже криптомат (при этом стоит заранее выяснить, какие налоги в данной стране могут начислить на такую операцию).

IT-специалист, эмигрировавший в одну из азиатских стран, рассказывает, что он покупает на рубли стейблкойн USDT — это своего рода криптодоллар, его курс привязан к курсу доллара США. Потом USDT переводится в местную валюту — в онлайн-обменнике или «можно встретиться лично с человеком и сделать сделку».

Способ 4. Хавала 

В такие времена, когда рушится привычная жизнь, и в том числе деловые связи, могут помочь родственники, друзья и знакомые. Если одному нужно вывести деньги из России, а другому, наоборот, заплатить на родине, можно договориться. Один в России отправит деньги по нужному другому адресу, а тот переведет такую же сумму за границей первому.

Российский предприниматель в Израиле рассказывает про сервисы, которые предлагают обналичить деньги за рубежом: «Схема проста — ты переводишь деньги или ценные бумаги кому-то на российский счет, а тебе за рубежом выдают наличные в чемодане. Но здесь вопрос — что ты с этими наличными будешь делать? Просто так положить на счет в развитой стране не получится — сразу спросят, откуда деньги».

Такие сервисы можно отнести к хавале — неформальной финансово-расчетной системе, зародившейся в странах Ближнего Востока, рассуждает эксперт платежного рынка Вилкул: «Ее активно использует Иран, много лет живущий под санкциями. Где-то кешем выдают, где-то — переводом на местную карту, комиссия по таким переводам — до 10 %. Такие сервисы в основном распространены в восточных странах». 

Хавала зародилась задолго до появления западных банков, сейчас круг ее пользователей весьма широк: от мигрантов, зарабатывающих деньги на Западе и отсылающих их родственникам на Восток, до российских олигархов, пытающихся с ее помощью обойти санкции. В странах ЕС хавала запрещена: это предложение финансовых услуг без соответствующей лицензии, но сервисы по неформальным переводам все равно существуют. Да и кто помешает, если искать помощников среди знакомых и знакомых знакомых? 

То же самое, но наоборот

А как перевести деньги в Россию? Переехав, многие люди начинают получать доходы в валюте, а на родине остались родственники, обязательства или активы, которые надо содержать, например вносить коммунальные платежи за квартиру. Между тем обратные переводы — из-за рубежа в Россию — могут стать для уехавших россиян не меньшей головной болью. Из «недружественных» стран — США, ЕС и других — сделать банковский перевод практически невозможно. Формально местные банки не могут отправлять деньги в банки под санкциями или отключенным от SWIFT, на практике же они чаще всего отказываются переводить деньги в любые российские банки.

Да и в других странах бывают сложности. Например, Citi в ОАЭ отказался делать перевод в Россию, рассказывает уехавшая в эту страну россиянка: «Я слышала, что и эмиратские банки тоже не отправляют деньги. В итоге мы решили проблему перевода в Россию через знакомых: сделали бартер по текущему курсу, без комиссий». По сути, та же хавала.

Банки из стран СНГ переводы в Россию делают, поэтому есть смысл открыть счета в банке-посреднике в одной из этих стран и отправлять деньги в Россию переводом через него. Некоторые банки Казахстана, например Altyn Bank, открывают нерезидентам удаленно цифровые карты, что позволяет сразу же пользоваться счетом.

Для переводов в Россию можно использовать те же схемы, что и для вывода денег: криптовалюту и системы денежных переводов. Они работают так же, как и при отправке денег из России, но число стран, из которых доступны денежные переводы, меньше, чем в обратном направлении. Например, через «Золотую корону» из России можно сделать переводы в 12 стран, а в Россию — только из Узбекистана.