Мобилизоваться и не платить кредит?

После объявления «частичной» мобилизации в Госдуме заявили, что призванные «продолжат платить ипотеку со своей новой получки, которая будет очень высокой». Подумав два дня, парламентарии внесли на рассмотрение два законопроекта о кредитных каникулах для мобилизованных и пообещали выплатить им по 300 тысяч рублей. «Важные истории» рассказывают, как государство собирается поддерживать мобилизованных и почему часть заемщиков, которые уйдут на войну, все равно будут выплачивать кредиты.

На войну с кредитом

Власти заявляют, что в первую очередь мобилизация коснется людей в возрасте до 35 лет. Это самая закредитованная категория населения: по данным Национального агентства финансовых исследований, среди россиян в возрасте от 18 до 22 лет кредиты имеет примерно каждый пятый, а в возрасте 28–32 и 33–37 лет — уже почти каждый второй (42 % и 44 % соответственно). У людей более старшего возраста кредиты есть реже.

Чем дольше продолжается мобилизация, тем больше среди призванных будет тех, кто имеет долги перед банками. «Кредиты есть у половины трудоспособных россиян. Пока сложно сказать, сколько уже призвали заемщиков, но с расширением числа мобилизуемых их будет больше. Скорее всего, пока это заемщики микрофинансовых организаций либо те, кто был с кредитными картами или автокредитами — это наиболее популярные виды кредитов среди мужского населения», — говорит председатель правления Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. 

По данным Центробанка, к концу 2021 года россияне были должны банкам в сумме 24,4 триллиона рублей. Если учесть, что кредиты есть примерно у половины трудоспособного населения, то среднестатистический мобилизованный может уйти на войну, имея долг в размере 300–600 тысяч рублей.

23 сентября сенаторы Андрей Турчак, Андрей Клишас и другие парламентарии внесли в Госдуму законопроект о кредитных каникулах для мобилизованных. В нем сказано, что военнослужащие могут попросить банк об отсрочке выплат или уменьшении размера платежей на время мобилизации, причем обратиться в банк нужно самостоятельно — то есть автоматически отсрочку предоставлять не будут.

Если мобилизованные вернутся с войны, им придется все равно выплатить кредит, причем с процентами. Согласно законопроекту, во время отсрочки проценты продолжат начисляться на все кредиты, кроме ипотечных, в размере двух третьих от среднерыночной стоимости кредита. «Что такое кредитные каникулы? Это возможность какое-то время не платить по кредиту. По сути вам просто продлевают кредит, но по окончании отсрочки вы будете обязаны продолжить платежи и погасить свой долг», — объясняет Янин.

Чтобы мобилизованный смог выплатить кредит после возвращения с войны, ему нужен источник дохода. Предполагается, что за ним сохранится место на прежней работе — по крайней мере, такое постановление приняло правительство. Будут ли предприятия на практике сохранять рабочие места за мобилизованными — неизвестно: в постановлении сказано, что решение о сохранении рабочих мест «распространяется на правоотношения, возникшие с 21 сентября 2022 года». При этом уже известно о случаях, когда людей увольняли с работы после получения повестки. Так произошло с 59-летним заведующим хирургическим отделением больницы в городе Асбесте Свердловской области, которого призвали несмотря на возраст, рак кожи и хронические заболевания.

Кредит на память

В законопроекте сказано, что в случае гибели военного его долг будет частично или полностью погашен, но только в том случае, если он меньше предельно допустимой суммы. Эта сумма пока неизвестна: ее должно установить правительство, она может различаться в зависимости от вида займа. Максимальный размер долга, который простят погибшему, может быть равен размерам кредитов, по которым можно обратиться за кредитными каникулами, предполагает Дмитрий Янин.

В этом случае займы погибших военных могут не попасть под условия, которые позволяют списать долги. По данным Национального бюро кредитных историй, в среднем россияне берут на ипотеку 4 миллиона рублей, тогда как кредитные каникулы выдают при ипотеке менее чем на три миллиона. Средний размер автокредита — 1,2 миллиона, а каникулы можно получить, если кредит на машину меньше 700 тысяч рублей.

Если кредит погибшего больше установленной правительством суммы, кредитные обязательства могут перейти к его родственникам — и в этом случае на погашение долга могут уйти «гробовые» деньги, которые получают семьи умерших на войне с Украиной военных. Сейчас это около 12 миллионов рублей. 

«Бывают кредиты, где член семьи выступает либо созаемщиком, либо поручителем. При ипотеке банки всегда оформляют супругу как созаемщика, чтобы требовать долг с двоих. Тогда в случае гибели основного заемщика кредит может быть взыскан с члена семьи. <...> Для многих семей источником погашения кредита могут стать получаемые [за гибель] выплаты. Вопрос, пойдет ли государство на то, чтобы защитить эти гробовые деньги от желания финансовых организаций получить свое. На них вполне может быть обращено взыскание, если не будет какого-то другого решения», — объясняет председатель правления Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. 

Если мобилизованный покупал страховку при оформлении кредита, то в случае его смерти кредит могла бы выплатить страховая компания. Однако при мобилизации страховки могут прекратить свое действие. «Заемщики-солдаты лишаются страховой защиты по полисам, которые были куплены при выдаче кредита. Участие в военных действиях освобождает компанию от обязательств перед клиентом. При этом непонятно, будут ли возвращены деньги за эти страховки», — говорит Янин. По его словам, взять кредит без страховки в России было практически невозможно, заемщикам приходилось платить за нее до 3 % от размера непогашенного кредита ежегодно. 

Будут ли банки идти на уступки мобилизованным — неизвестно. Как выяснила Конфедерация обществ потребителей, во время пандемии только 5 % попросивших кредитные каникулы смогли получить их на тех условиях, которые прописаны в законе. Остальным пришлось согласиться на менее выгодные условия, предложенные самим банком. 

Что еще обещают мобилизованным 

Пока власти явно не понимают, как поддерживать мобилизованных. Так, в Госдуму внесли сразу два законопроекта о кредитных каникулах: один — от сенаторов Андрея Турчака, Андрея Клишаса и других парламентариев, другой предложили представители фракции «Справедливая Россия — За правду». Он предполагает лишь отсрочку по кредиту на время мобилизации, о прекращении долгов в случае гибели военнослужащего там не говорится. Кроме того, еще один законопроект предлагает единовременно выплатить мобилизованным 300 тысяч рублей, освободить от процентов по кредиту, предоставить скидку на услуги ЖКХ и другие льготы. Вряд ли все эти инициативы могут быть приняты одновременно.

«У меня есть сомнения, что эти выплаты будут. Если они действительно получат эти сотни тысяч рублей, зачем тогда нужны кредитные каникулы? Половина населения в России получает меньше 33 тысяч рублей в месяц (по данным Росстата, медианная зарплата в 2021 году составляла 35,4 тысячи рублей. — Прим. ред.), обещанные суммы намного больше того, что человек получал в обычной, мирной жизни. Кроме того, зачем тебе платить, если ты уже и так в системе?» — говорит Дмитрий Янин. 

Пока Госдума не одобрила ни один из этих законопроектов, появляются частные инициативы по поддержке мобилизованных. Так, глава пропагандистского канала RT Маргарита Симоньян заявила, что собирается «выбрать 100 мобилизованных и платить им ежемесячно некую сумму». Она призвала присоединиться к флешмобу всех обеспеченных людей и пообещала напоминать про это «каждый день, пока мы не соберем достаточно обеспеченных людей, готовых помогать семьям воюющих». Ее поддержал экс-губернатор Краснодарского края Александр Ткачев, который пообещал раз в месяц выплачивать по 25 тысяч рублей 300 мобилизованным жителям региона. Основную массу отправленных на войну такие меры не спасут, считает Дмитрий Янин:

«Ни одна частная инициатива не сможет решить этот вопрос. Если речь идет о потенциале в миллионы мобилизуемых, то на фронт может попасть и миллион человек с кредитами. Это хорошо для пиара, для каких-то отдельных семей, но это не вопрос частных инициатив».

Редакторка: Алеся Мароховская